Nilai aktuarial minangka ukuran persentasi biaya perawatan kesehatan sing dibayar dening rencana asuransi kesehatan. Iku dadi utamané penting wiwit Undhang-undhang Care Terjangkau wis dileksanakake, amarga ketaatan ACA mbutuhake rencana kesehatan kelompok individu lan cilik supaya bisa katon ing jeroné spesifik sajroning nilai aktuasi.
Konsep kasebut cukup prasaja: Rencana kesehatan mbayar persentase biaya perawatan kesehatan tartamtu, lan anggota rencana mbayar liyane.
Nanging, penting kanggo mangerteni yen nilai aktuaria ora diwilang ing basis per-enrollee. Nanging, iku wis ditemtokake sajrone populasi standar (populasi standar kasebut adhedhasar data nyakup 54 yuta enrollees ing rencana asuransi kesehatan individu lan kelompok). Ing tembung liya, yen rencana tartamtu duweni nilai aktipinal 70 persen, bakal mbayar 70 persen biaya kesehatan rata-rata ing sakabehe populasi standar. Nanging, ora bakal mbayar 70 persen biaya saben enrollee .
Siji Rencana, Siji Nilai Actuarial, Hasil Kanggo Béda sing béda banget
Minangka conto, nimbang rencana kanthi maksimal $ 2,500 lan maksimal $ 5.000 saking kanthong pakean, sing mung klebu layanan sing nyegah sakdurunge deductible ketemu. Ayo ngomong yen Bob duwe jangkoan ing rencana iki, lan mung perawatan medis sak taun iki minangka dalan kanggo perawatan penting kanggo jahitan sawetara nalika dheweke ngethok tangane. Kanggo sakehe kesederhanaan, kita bakal nyatakake yen tagihan perawatan urgent yaiku $ 1,500.
Sing kurang saka potongan, Bob bakal kudu mbayar kabeh $ 1,500. Ing tembung liya, dheweke wis mbayar 100 persen biaya perawatan kesehatan kanggo taun-lan penanggung jawab dheweke wis dibayar 0 persen (anggone ora nampa perawatan nyegah).
Saiki ayo dianggep Alan, sing duwe cakupan ing rencana sing padha. Alan didiagnosa kanker ing sasi Februari, lan cocog maksimal sasi rencana kasebut ing sasi sing padha.
Ing pungkasan taun, rencana insurance kesehatan Alan wis mbayar $ 240.000 kanggo perawatan, lan Alan wis mbayar $ 5,000 (maksimal sing metu saka saku). Ing kasus Alan, polis asuransi wis mbayar 98 persen biaya, lan Alan wis mbayar mung 2 persen biaya.
Nanging Alan lan Bob duwe rencana sing padha, lan kanggo conto iki, kita bakal ngomong iku rencana perak , sing artine nduweni nilai aktuun kira-kira 70 persen. Nemtokake saka perspektif iki, jelas yen ing basis individu, ana variasi ing babagan persentase saben biaya enrollee sing diwenehake dening rencana kesehatan, amarga gumantung saka saben perawatan kesehatan saben wong perlu ing taun. Nanging sacara sakabèhé, ing populasi standar, rencana sing Bob lan Alan nduweni rata-rata sekitar 70 persen biaya.
Nilai ACA lan Actuarial
Miturut peraturan ACA, kabeh rencana individu lan cilik (anyar Januari 2014 utawa luwih anyar) ditrapake miturut salah siji saka papat level logam, kang dikategorikake miturut nilai aktuasi (cathet cathetan sing ora cocok karo logam kategori tingkat, uga dileksanakake ing pasar individu, nanging mung bisa dituku dening wong-wong ing umur 30 taun, utawa wong-wong sing nduweni kewajiban kanggo mandiri saka ACA ).
Tingkat logam dirancang minangka tembaga, perak, emas, lan platinum. Rencana tembaga duwe nilai aktuun kira-kira 60 persen, rencana perak 70 persen, rencana emas 80 persen, lan platinum rencana 90 persen. Amarga iku angel kanggo asuransi kanggo ngrancang rencana sing duwe nilai aktuarial sing tepat, ACA ngidini jangkoan de minimus +/- 2. Tegese, contone, rencana perak bisa duwe nilai aktuaria ing ngendi wae saka 68 persen dadi 72 persen, lan rencana emas bisa duwe nilai aktuaria antara 78 persen lan 82 persen.
Ing Desember 2016, HHS ngrampungake aturan sing ngidini rencana perunggu (nilai aktipsi kira-kira 60 persen) kanggo ngetung de -2-2 + 5, wiwit taun 2018 (kanthi tembung liyane antara 58 persen lan 65 persen).
Dadi ing April 2017, HHS nganakake aturan stabilisasi pasar sing ngidini jarak de minimis kanggo nggedhekake -4 / + 2 kanggo rencana perak, emas, lan platinum, lan nggedhekake jarak de minimus anyar kanggo rencana perunggu -4 / + 5 .
Ing aturan anyar, efektif ing 2018:
- Rencana tembaga bisa duwe nilai aktuaria antara 56 persen lan 65 persen.
- Rencana perak bisa duwe nilai aktuaria antara 66 persen lan 72 persen.
- Rencana emas bisa duwe nilai aktuaria antara 76 persen lan 82 persen.
- Rencana Platinum bisa duwe nilai aktuaria antara 86 persen lan 92 persen.
Ngitung Value Actuarial: Mung In-Network EHBs sing dianggep
Pamrentah federal nyiptakake kalkulator nilai aktipis - sing dianyari saben taun-sing asuransi digunakake kanggo nemtokake nilai aktuaria rencana sing arep diajokake kanggo taun ing ngisor iki (kene minangka penjelasan kalkulator nilai aktipitas 2017).
Mung layanan sing dianggep manfaat kesehatan sing penting (EHB) sing diitung ing pitungan. Penanggung diwenehake kanggo nampung layanan tambahan, nanging ora dianggep nileh nilai aktuun rencana kasebut.
Kajaba iku, penghitungan nilai aktuarial mung dileksanakake kanggo jangkoan ing jaringan, dadi jangkoane metu-saka jaringan sing menehi rencana-yen manawa-ora bagean saka netepake nilai aktuasi rencana.
Kelompok Gedhe lan Rencana Tertanggung Sendiri Nduwe aturan sing beda-beda
Syarat level logam tumindak aktuaria ing ACA digunakake kanggo rencana kelompok individu lan cilik. Nanging rencana kelompok gedhe ( ing paling negara, tegese luwih saka 50 karyawan, nanging ing sawetara negara, tegese luwih saka 100 karyawan ) lan rencana sing diasuransiake dhewe duwe aturan sing beda.
Kanggo klompok gedhe lan rencana sing diasuransiake dhewe, requirement yaiku rencana kasebut nyedhiyakake nilai minimal, sing ditemtokake minangka nutupi paling 60 persen biaya kanggo populasi standar. Ana kalkulator nilai minimum sing meh padha karo kalkulator nilai aktipis sing digunakake kanggo rencana kelompok individu lan cilik, nanging kalkulator duwe sawetara beda tombol .
Rencana kelompok gedhe lan pribadi sing diasuransake ora kudu sesuai karo kategori tingkat logam sing ditrapake ing pasar kelompok individu lan cilik, supaya bisa luwih variasi saka siji rencana menyang kelompok gedhe lan pasar sing diasuransiake dhewe. Rencana kasebut kudu nutupi paling 60 persen biaya rata-rata populasi standar, nanging bisa nutupi persentase biaya sing luwih dhuwur tinimbang tingkat kasebut, tanpa kudu ngasilake keuntungan sing cocog karo jangkoan sing wis ditemtokake.
Rencana Kanthi Nilai Aktuarial Padha Padha Nduwe Rencana Rencana
Kalkulator aktipinal kasebut ngidini asuransi kanggo ngrancang rencana unik sing kabeh dadi ing sawetara nilai aktuarial sing padha. Mulane sampeyan bisa ndeleng 10 rencana perak beda lan ndeleng 10 rancangan rencana sing beda banget, kanthi akeh deductibles , copays, lan koin koin .
Swara insurance kesehatan California mbutuhake kabeh rencana kanggo individu lan kelompok cilik dadi standar , sing tegese ing tingkat logam tartamtu, kabeh rencana sing kasedhiya meh padha karo istilah saka keuntungan saka siji rencana menyang liyane, sanajan kabeh padha duwe jaringan panyedhiya beda . Ana sawetara negara liya sing mbutuhake sawetara rencana standar nanging uga ngidini rencana non-standar, lan HealthCare.gov miwiti dandanan rencana standar (tambahan kanggo rencana non-standar) ing 2017.
Nanging rencana standarisasi ora padha karo actuarial value. Yen negara utawa ijol-ijolan mbutuhake rencana dadi standar, kabeh rencana sing kasedhiya bakal duwe manfaat sing padha ing kabeh metrik apa wae sing digunakake kanggo standarisasi (deductibles, copays, coinsurance, maksimal sing metu saka saku, lan liya-liyane). Iki beda karo syarat nilai aktuaria, sing ngidini variasi pinunjul babagan rancangan lan manfaat rencana, malah kanggo rencana sing duwe nilai aktuaria sing padha.
Variasi ing antarane rencana ing tingkat logam padha bisa dumadi nalika rencana duwe nilai aktuasi sing padha (umpamane, rong rencana kanthi desain entuk manfaat liyane bisa duwe nilai aktuasi persis 80 persen). Nanging jarak de minimus diidinake ing saben level logam-lan ekspansi saka kisaran 2018-luwih nambah variasi sing diidinake ing tingkat logam siji. Kanggo 2018, rencana kanthi nilai aktuaria 56 persen minangka rencana tembaga, lan kanthi mangkono minangka rencana kanthi nilai aktuasi 65 persen. Mesthine, rencana loro kasebut duwe desain entuk manfaat banget, nanging loro-lorone bakal dianggep minangka rencana tembaga.
> Sumber:
> American Academy of Actuaries MV / AV Practice Note Group Work > Nilai Minimal lan Actuarial Value Determinations Miturut Affordable Care Act . April 2014.
> Departemen Kesehatan lan Layanan Manungsa. Metodologi Kalkulator Value Actuarial 2017 Final . 21 Januari 2016.
> Departemen Kesehatan lan Layanan Manungsa. Proteksi Pasien lan Undhang-undhang Care Terjangkau, Stabilisasi Pasar . April 2017
> Daftar Federal. Proteksi Pasien lan Undhang-undhang Care Terjangkau; HHS Catetan Parameter Keuntungan lan Pembayaran kanggo 2018; Amandemen kanggo Periode Enrollment Khas lan Program Rencana Konsumèn Urut lan Beroperasi. 22 Desember 2016.