Strategi Kanggo Pitulung Sampeyan Golek lan Secure Jangkoan
Asuransi jiwa minangka sarana penting kanggo nglindhungi wong-wong sing dikasihi nalika sampeyan mati. Nemokake kawicaksanan sing terjangkau bisa asring nantang yen sampeyan luwih tua utawa ora ono kesehatan sing paling apik. Kanggo sawetara kahanan sing kronis utawa wis ana, bisa uga katon ora pati jelas.
Kaya mengkono wong karo wong HIV. Tanpa ngira-ngira kesehatan sampeyan utawa cara kepengin sampeyan ngobati, opsi sampeyan dina iki sawetara lan akeh sing luwih larang tinimbang wong rata-rata sing bakal ditindakake.
Iku ora ngomong yen sampeyan ora bisa njaluk asuransi jiwa; Ing sawetara kasus, sampeyan bisa. Nanging kasunyatan sing angel banget yaiku asuransi jiwa HIV bisa dadi larang banget, sanajan banget, nggawe masalah ora luwih akeh babagan aksesibilitas nanging keterjangkep.
Asuransi Jiwa minangka Diskriminasi?
Ayo diwiwiti karo nyatakake kaya: Insurance lan wis mesthi diskriminatif. Perusahaan asuransi nduwe biaya lan kualifikasi tumrap resiko aktuaria, nggambar garis statistika kanggo sapa lan sing ora resik. Wong-wong ora weruh sampeyan minangka individu nanging amalgam faktor sing bisa nyebabake sampeyan mati sadurungé.
Dawa lan cendhak yaiku yen asuransi jiwa minangka game taruhan, lan, kanggo paling asuransi, wong sing HIV mung sing ngalah.
Nanging iki refleksi saka bukti utawa bias sing ora ana bukti sing aktif mbédakaké marang kabèh populasi HIV? Nalika katon kanthi statistika , kita ngerti iki kanggo tartamtu:
- Miturut riset saka Kolaborasi Kelompok AIDS Amerika Utara ing Riset lan Desain (NA-ACCORD), wong HIV positif sing umur 20 taun karo terapi antiretroviral saiki bisa nyana urip ing taun 70-an awal.
- A panalitian 2014 dening Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) luwih ndhukung klaim kasebut, concluding yen wong sing miwiti therapy awal (nalika CD4 count luwih saka 350) kudu bisa duwe pangarep-arep urip sing padha utawa malah luwih saka sing populasi umum.
Miturut comparison, wong-wong sing ngrokok rata rata-rata 10 taun mati urip . Nalika iki ora nyatakake, dheweke ora bakal dileksanakake dening asuransi, dheweke ora bakal diidini kanthi otomatis utawa tundhuk marang premi langit sing padha sing ora sehat karo HIV.
Apa Insurer Nolak Wong Milih HIV
Insurer ora weruh cara sing padha. Tujuane kanggo ngatur risiko lan ketidakpastian sing bisa nyebabake loro-lorone neraca, lan, kanggo wong-wong mau, statistik nimbang banget marang wong sing HIV. Coba iki:
- Senadyan manfaat ing pangarep-arep urip, wong-wong HIV sing luwih cenderung bisa nandhang penyakit sing ora ditliti karo HIV taun sadurunge sing ora ditularake. Serangan jantung, umpamane, biasane katon 16 taun luwih awal saka populasi umum, dene kanker sing ora ana hubungane karo HIV didiagnosa ing ngendi wae saka 10 nganti 15 taun sadurungé.
- Nalika pangarep-arep urip normal wis kasedhiya minangka asil saka terapi antiretroviral , ana uga sing gedhe banget jumlah wong sing bisa nahan viral load sing ora kasedhiya . Dina iki, mung watara 30 persen sing didiagnosa HIV bisa entuk panetepan virus, dene kurang saka setengah tetep peduli sawise diagnosa.
Ing pungkasan, perusahaan asuransi ngandharake yen ora ana kabutuhan "apik" calon individu, dheweke ora bisa ngontrol siji-sijine perkara sing digandhengake karo umur dawa-apa utawa ora wong bakal njupuk pil-nya.
Ing sawetara cara, iku pitakonan sing kebanjiran diwenehake yen terapi HIV luwih efektif lan "ngapunten" tinimbang ing jaman kepungkur. Nanging, ing mata penanggung, panyimpenan penyakit kronis nyedhiyakake HIV ing kategori resiko sing padha karo wong sing manggon ing gagal jantung kongestif.
Bentenane mung sampeyan ora kudu gerah saka kondisi sing kronis supaya ora bisa ditindakake; sampeyan kudu duwe HIV.
Asuransi jiwa individu lan taraf individu kanggo wong kanthi HIV
Dina iki, mung ana siji perusahaan asuransi ing AS sing menehi jangkoan sakabèhan lan istilah kanggo wong HIV.
Diwangun kanthi kemitraan karo Fortune 500 raksasa Prudential Financial, AEQUALIS minangka sawijining organisasi independen sing fokusake nyedhiyakake layanan finansial kanggo komunitas sing ora duwe kasadharan urip karo penyakit kasebut.
AEQUALIS saiki nawakake papat kendaraan insurance beda, saben jangkoan, watesan, lan kriteria kualifikasi:
- Asuransi jiwa istilah lan permanen kanthi jangkoan mulai saka $ 100.000 nganti $ 4.000.000
- Instan ngetokake sekuritas sing ora mbutuhake ujian medical lan nawakake jangkoan antarane $ 25.000 lan $ 300.000
- Jeksa Agung bisa ngetokake sekuritas kanthi cepet, dianggep minangka kawitan wiwitan, sing nyedhiyakake jangkoan antarane $ 5,000 lan $ 35.000 tanpa kenaikan premium pembayaran
- Asuransi Jangka Hayat Jangka Sederhana tanpa ujian medis utawa makarya kanthi jangkoan mulai saka $ 25.000 nganti luwih saka $ 350.000
Minangka kabeh swara iki, ana sawetara cathetan sing kudu dicathet:
- Kaping pisanan, nyana premium sing mantep. Ing ngajokake penawaran kanggo privasi asuransi urip permanen, kita nyuwun $ 250.000 ing jangkoan kanggo wong HIV positif sing umur 55 taun ing perawatan sing ora duwe riwayat penyakit, ora ngrokok, lan viral load sing ora bisa didelok. Kutipan telephonik mung luwih saka $ 650 saben sasi, utawa kira-kira lima kali yen wong bakal ditrapake yen dheweke ana HIV-negatif.
- Kapindho, kriteria kanggo nampi ora kaya sing prasaja. Bendera abang, umpamane, bakal digedhekake yen sampeyan wis ngalami kegagalan perawatan utawa wis manggon ing luar negri kanggo wektu sing suwe. Uga, yen sampeyan ngetutake jumlah CD4 ing sadhuwure 200, yen sampeyan wis ngalami hepatitis B utawa C (sanajan sampeyan wis dianggep ), utawa yen sampeyan wis ngalami infeksi oportunistik sing serius.
Nalika sampeyan ora teknis kudu mbukak bab iki, ora ana cara kanggo ndhelikake. Sanajan sampeyan wis milih kanggo "ora ana ujian medis", sampeyan ora kudu nganggep yen asuransi bakal nggawa sampeyan ing tembung sampeyan.
Yen wis lulus ing wawancara awal, langkah sabanjure bakal kanggo mriksa karo Biro Informasi Kesehatan (MIB) lan nyuwun verifikasi riwayat kesehatan saka panyedhiya care utama. Supaya disetujoni, sampeyan kudu mlebu liwat akses kasebut lan file medis liyane.
Nalika nduweni bendera abang ora ateges sampeyan bakal ditolak, bisa nambah premi bulanan utawa matesi akses sampeyan menyang produk asuransi tartamtu.
Pilihan asuransi jiwa liyane
Yen bentuk tradisional asuransi jiwa ora kasedhiya kanggo sampeyan, isih ana sawetara pilihan sing bisa digoleki. Umumé, ora bakal menehi sampeyan entuk manfaat pati minangka kawicaksanan individu, nanging uga cukup kanggo nutupi biaya tartamtu (kayata biaya panguburan utawa pendidikan) yen sampeyan kudu mati.
Antarane opsi paling sregep:
- Asuransi jiwa kelompok asuransi bisa uga ditawakake dening perusahaan, ing sawetara kasus kanggo karyawan utawa pegawe karyawan. Keuntungan pati ana ing kisaran $ 10.000 kanggo karyawan lan $ 5.000 kanggo pasangan. Minangka rencana grup, biaya cenderung luwih terjangkau.
- Asuransi jiwa sukarela saka majikan sampeyan minangka pilihan liyane sing ditawakake dening perusahaan gedhe, saéngga karyawan (lan kadang pasangané) bisa nglindhungi urip tanpa bukti asuransi. Sawetara rencana kasebut nawakake manfaat pati nganti $ 100.000.
- Jaminan masalah asuransi jiwa (uga dikenal minangka kebijakan acceptance dijamin) iku kawicaksanan cilik, urip bebarengan karo bebayan pati manawa saka $ 5,000 nganti $ 25.000. Biasane, ora ana pitakonan kesehatan lan persetujuan dijamin. Minangka kasebut, premi bakal dhuwur lan kebayar lengkap bakal biasane ora kick in nganti siji utawa rong taun sawise Tanggal Efektif.
Yen kabeh opsi liyane gagal, sampeyan bisa nggoleki rencana panguburan sing wis dibayar (uga dikenal minangka rencana sing kudu dibutuhake). Iki akeh sing didol liwat omah panguburan lan ngidini sampeyan kanggo mbayar salah siji jumlah lump utawa rencana cicilan. Sawetara omah panguburan bakal nempatake dhuwit sampeyan ing dana kepercayaan sing bakal diluncurake nalika sampeyan mati; Liyane bakal ngetokake kebijakan asuransi dhewe minangka benefisier.
Sampeyan Mbutuhake Asuransi Jiwa?
Yen ngadhepi privasi asuransi jiwa, sampeyan bisa uga pengin ngowahi fokus menyang rencana pensiun. Iki pancene bener yen sampeyan sehat lan tetep kerja.
Akeh organisasi wis mulai nawarake program-program sing ngatasi kesehatan keuangan jangka panjang wong sing manggon kanthi HIV. Kepala ing antarané yaiku New York Life, sing berbasis ing Manhattan, sing ing 2013 ngetokaké inisiatif "Perencanaan Positif" kanggo nglatih 11.000 agen kanggo kabutuhan financial saka populasi HIV.
Akeh organisasi HIV berbasis komunitas nyedhiyakake program sing padha, supaya klien bisa tampil ing seminar gratis utawa ketemu karo spesialis keuangan kanthi siji-sijiné. Sampeyan uga bisa mriksa karo perguruan tinggi lokal, akeh sing kurban kursus ing perencanaan pensiun.
Apa sampeyan bisa njaluk asuransi jiwa utawa ora, sing paling apik sampeyan bisa nindakake iku nyiyapake cukup adoh sadurunge kanggo ngatasi kabeh aspek pensiun, ora mung pati sampeyan.
> Sumber:
> Pusat kanggo Pengendalian lan Pencegahan Penyakit. "CDC Fact Sheet | HIV ing Amerika Serikat: Tahap Care ." Atlanta, Georgia; diterbitake Juli 2012.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Penuaan lan (Non-HIV-related) Co-morbidity ing HIV-positif Wong: Swiss Cohort Study (SHCS)." 18 Konferensi ing Retroviruses lan Infeksi Opportunistic (CROI) Boston, Massachusetts; 27 Februari - 2 Maret 2011 ; abstrak 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Mundhakaken pangarep-arep urip ing antarané wong HIV-positif sing ditangani ing Amérika Sarékat lan Kanada, 2000-2007." Konferensi Patogenesis, Perawatan, dan Pencegahan Masyarakat Konferensi Internasional AIDS (IAS) ke-7. Kuala Lumpur, Malaysia. 30 Juni-3 Juli 2013; Abstrak TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "Boks Smoking lan Keuntungan Pengakhiran 21st Century ing Amerika Serikat." New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Apa wong sing kena infeksi HIV duwe harapan urip normal ing jaman kombinasi terapi antiretroviral?" Biomed Central Medicine . 2013; 11: 251.