Ing sawetara kasus, luwih becik utawa kudu duwe rencana kapisah
Pasangan bojo cenderung katutup ing kawicaksanan asuransi kesehatan sing padha. Nanging iki ora bisa uga, utawa tansah pilihan sing ndadekake pangertèn paling apik. Ayo goleki aturan sing ditrapake kanggo jangkoan spousal, lan pitakonan sing kudu takon sadurunge deciding yen sampeyan lan pasangan kudu-utawa bisa-bisa ing kabijakan insurance kesehatan sing padha.
Exposure Out-of-Pocket
Keluarga kudu ngetrapake ekspos metu saka kanthong pakean apa wae rencana kesehatan utawa rencana sing diduweni utawa ditimbang. Undhang-undhang Care Affordable mbatesi total biaya saku saka kanthong pakean nganti ora ngluwihi $ 14.700 kanggo kulawarga ing 2018 , lan ngalangi anggota kulawarga siji saka mbayar liyane biaya out-of-pocket (kanggo layanan ing jaringan) saka $ 7,350 . Nanging watesan keluar-saka-saku kulawarga ditrapake kanggo kawicaksanan siji sing nyakup anggota kulawarga.
Yen kulawarga dipisah nganti pirang-pirang rencana-kalebu asuransi sing disponsori dening majikan, jangkoan pasar individu, utawa Medicare-watesan keluar-saka-saku kulawarga sing dipisahake kanthi kapisah kanggo saben kawicaksanan. Dadi yen kulawarga milih siji pasangan ing siji rencana lan pasangan liyane ing rencana kapisah karo anak saperangan, saben rencana bakal duwe watesan dhuwit dhewe, lan total cahya bisa luwih dhuwur tinimbang yen bakal kaya kabeh kulawarga ana ing siji rencana.
Kebutuhan Kesehatan
Yen siji pasangan sehat lan liyane duweni kondisi medis sing signifikan, keputusan finansial sing paling apik kanggo wong loro kasebut nduweni rong kaprigelan.
Pasangan sing sehat bisa milih rencana biaya murah kanthi jaringan panyedhiya sing luwih mbatesi lan eksposur sing luwih dhuwur tinimbang sing luwih dhuwur, nanging pasangan kanthi kondisi medis uga pengin rencana biaya sing luwih dhuwur sing nduweni jaringan panyedhiya sing luwih jembar lan luwih murah -pocket biaya.
Iki ora mesthi, senadyan siji pasangan nduweni akses menyang rencana sing disponsori dening juragan dhuwur sing nduweni kualitas sing bakal nutupi kasebut kanthi premi cukup. Nanging miturut kahanan kasebut, sawetara kulawargane nemokake yen pancen prasaja kanggo milih rencana sing kapisah adhedhasar kabutuhan kesehatan sing spesifik.
Implikasine kanggo akun tabungan kesehatan
Yen sampeyan duwe akun Health Savings (HSA) utawa kasengsem gadhah siji, sampeyan bakal pengin weruh saka implikasi saka duwe rencana insurance insurance kapisah.
Sampeyan bisa nyumbang nganti $ 6,900 menyang HSA ing 2018 yen sampeyan duwe jangkoan "keluarga" miturut rencana kesehatan sing disualekne dhuwur HSA (HDHP). Jangkoan keluarga tegese paling ora rong anggota kulawarga sing dilindhungi ing rencana (ie, apa wae kajaba jangkoan "mung") ing HDHP).
Yen sampeyan duwe rencana sing qualified dening HSA, sampeyan dadi anggota sing mung diasuransiake, watesan kontribusi HSA ing 2018 yaiku $ 3,450. Sampeyan lan pasangan bisa duwe HSAs sing kapisah lan ngrampungake rencana kesehatan sing dikonsumsi HSA sing kapisah. Nanging yen salah sijine sampeyan duwe rencana HSA-qualified (tanpa anggota kulawarga tambahan ing rencana) lan liyane duwe rencana asuransi kesehatan sing ora nduweni HSA, kontribusi HSA sampeyan bakal diwatesi $ 3,450 ing 2018.
Asuransi Kesehatan Dhukungan
Saklawasé setengah saka wong-wong Amerika njaluk asuransi kesehatan saka rencana sing disponsori dening juragan-kanthi jembar jembar sing paling gedhé. Yen pasangan omah bisa kerja kanggo juragan sing nyedhiyakake jangkoan, saben wong bisa nggawe rencana dhewe. Yen majikan tawaran kanggo pasangan, pasangan bisa mutusake manawa duwe rencana dhewe, utawa nambahake pasangan marang rencana sing disponsori dening majikan.
Ana sawetara perkara sing perlu diwiwiti nalika sampeyan nemtokake tindakan sing paling apik:
- Pangusaha ora kudu menehi jangkoan marang pasangan. Undhang-undhang Care Terjangkau mbutuhake majikan gedhe ( 50 utawa luwih buruh ) kanggo nawakake jangkoan menyang karyawan full-time, lan mbutuhake wong uga menehi jangkoan kanggo anak-anak gumantung karyawan. Nanging ora ana watesan sing diwenehake dening juragan menyang pasangan omah karyawan.
- Sing jarene, mayoritas pengusaha sing nyedhiyakake jangkoan ngijini pasangan bojo ndaftar ing rencana kasebut. Sawetara juragan nawakake jangkoan spésal mung yen pasangan ora nduweni akses menyang rencana sing disponsori dening juragan dhewe.
- Ing ACA, majikan gedhe sing nyedhiyakake tawaran kanggo karyawan full-time kudu dianggep terjangkau, utawa majikan sing lagi ngadhepi kemungkinan penalti finansial. Nanging, tekad kaprigelan kasebut adhedhasar biaya premium karyawan, tanpa biaya kanggo nambah tanggungan utawa pasangan ing rencana kasebut . Iki dikenal minangka glitch kulawarga , lan nyebabake sawetara kulawarga ndhelik biaya akeh kanggo nambah kulawarga kanggo rencana sing disponsori majikan, nanging uga ora layak kanggo subsidi ing ijol-ijolan.
- Nanging akeh panguwasa ngurmati dhuwit saka singa kanggo nambah anggota kulawarga, sanajan ora perlu. Ing 2017, total premi rata-rata kanggo jangkoan kulawarga ing rencana sing disponsori dening majikan yaiku $ 18,764. Ing jumlah kasebut, pengusaha dibayar rata-rata $ 13,049, utawa saklawasé 70 persen. Nanging beda-beda gumantung saka ukuran organisasi; Perusahaan cilik luwih cenderung kanggo nggoleki porsi premium sing signifikan kanggo nambah tanggungan lan pasangan kanggo jangkoan karyawan.
- Sawetara tenaga kerja nambahake tambahan biaya menyang premi sing dipasrahake kanggo pasangan yen pasangan duwe opsi kanggo jangkoan ing papan panggonan dhewe. Yen majikan nindakake iki, total biaya kudu dipertimbangkan nalika sampeyan crunch nomer kasebut kanggo ndeleng apa luwih apik yen sampeyan duwe pasangan bojo ing rencana sing padha, utawa saben pasangan nggunakake rencana sing disponsori dening majikan dhewe.
- Sabanjure, babagan 10 persen saka pengusaha menehi ganti rugi tambahan marang karyawan sing ndhaftar ing rencana pasangan, tinimbang ndhaftar ing rencana sing disponsori dening majikan dhewe. Iki minangka pitakonan sing kudu ditangani karo departemen sumber daya manungsa sak periode enrolmen dhisikan lan periode pendaftaran enrolmen saben taunan. Luwih sampeyan ngerti babagan posisi majikan sampeyan ing jangkoan spousal (lan posisi majikan pasangan), sing luwih apik sampeyan bakal nggawe keputusan.
Asuransi Kesehatan Individu
Yen sampeyan tuku asuransi kesehatan dhewe, liwat ijol-ijolan utawa ijol-ijolan , sampeyan ana ing pasar sing dikenal. Sampeyan duwe pilihan nglebokake pasangan bojo ing siji rencana, utawa milih rong rencana liyane.
Sampeyan bisa milih rencana sing kapisah sanajan sampeyan ndaftar ing ijol-ijolan karo subsidi premium Kanggo ngetrapake tunjangan, enrollees nikah kudu ngajukake bali pajak bareng, nanging ora kudu ing rencana asuransi kesehatan sing padha. Penukaran bakal ngitung total subsidi total miturut penghasilan omahmu lan aplikasi kasebut ing kawicaksanan sing sampeyan pilih. Sampeyan bakal ngrunasake tunjangan ing pajeg sampeyan kanthi cara sing padha yen sampeyan duwe kawicaksanan ing kluwarga, lan total subsidi total sing bakal ditampa bakal padha karo yen sampeyan padha bebarengan ing siji rencana (jumlah sing sampeyan bayar Nanging, ing premi bakal beda, amarga total biaya pre-subsidi kanggo rencana loro iki cenderung beda karo total biaya pre-subsidi kanggo duwe pasangan ing siji rencana).
Sampeyan uga bisa milih duwe pasangan siji njaluk rencana ijol-ijolan lan liyane rencana sing ora bisa dituku. Iki bisa uga ditrapake yen, umpamane, siji pasangan nampa perawatan medis saka panyedhiya sing mung ana ing jaringan karo maskapai sing ora aktif. Nanging mbudidaya yen ora ana tunjangan sing kasedhiya ing njaba ijol-ijolan, supaya pasangan sing nganggo rencana sing ora ngetokake dhuwit bakal mbayar regane lengkap. Lan nalika pasangan sing ijol-ijolan ijol-ijolan isih layak kanggo subsidi miturut pendapatan total rumah tangga lan jumlah wong ing omah, jumlah subsidi total bisa luwih murah ( conto conto kanggo nuduhaké cara iki dienggo ).
Yen pasangan duwe akses menyang rencana sing disponsori dening juragan sing duwe omah lan pasangan liyane layak ditambahake menyang rencana nanging milih kanggo tuku rencana pasar individu tinimbang, ora ana subsidi premium sing kasedhiya kanggo ngimbangi biaya rencana individu, wiwit subsidi ora kasedhiya kanggo wong sing duwe akses menyang jangkoan sing disponsori dening juragan terjangkau.
Asuransi Kesehatan Pemerintah-Disponsori
Ing sawetara kasus, siji pasangan bisa uga layak kanggo asuransi kesehatan sing disponsori pemerintah, dene sing liyane ora. Sawetara conto kalebu:
- Siji pasangan dadi 65 lan dadi layak kanggo Medicare , dene sing liyane isih enom saka 65. Malah nalika pasangan bojo layak kanggo Medicare, kabeh jangkoan Medicare iku individu, tinimbang kulawarga. Saben pasangan bakal duwe jangkoan sing kapisah ing Medicare, lan yen sampeyan pengin jangkoan tambahan (liwat rencana Medicare Advantage sing ngganti Original Medicare, utawa Medigap lan Medicare Part D kanggo nambah Original Medicare), saben pasangan bakal duwe kawicaksanan dhewe.
- Siji pasangan dipateni lan nduweni kwalitas kanggo Medicaid utawa Medicare, dene sing liyane bisa kuwat.
- Wong wadon ngandhut bisa nduweni status Medicaid utawa CHIP (pedoman beda-beda miturut negara), nalika pasangane ora.
Nalika siji pasangan layak kanggo asuransi kesehatan sing disponsori pemerintah, liyane bisa terus duwe asuransi kesehatan pribadi. Kahanan kaya iki bisa diganti wektu. Contone, wanita ngandhut ora bisa lolos kanggo Medicaid utawa CHIP nalika bayi lair, lan kudu bali menyang rencana kesehatan kesehatan pribadi ing wektu iku.
Ora ana siji-ukuran-cocok-kabeh ing syarat-syarat apa pasangan kudu ing rencana insurance kesehatan sing padha. Ing sawetara kasus, dheweke ora nduweni akses menyang rencana sing padha, lan ing kasus liyane, iku duweni manfaat kanggo wong-wong mau duwe rencana kapisah, kanggo macem-macem alasan.
> Sumber:
> Departemen Kesehatan lan Layanan Manungsa. Proteksi Pasien lan Undhang-undhang Care Terjangkau; HHS Catetan Parameter Keuntungan lan Pembayaran kanggo 2018; Amandemen kanggo Periode Enrollment Khusus lan Program Berorientasi Konsumen lan Beroperasi. 22 Desember 2016.
> Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, Premium Premi Papan Kesehatan Premi Tahunan Rise Modest 3% nganti $ 18,142 ing 2016; Pekerja liyane Enroll ing Rencana High-Deductible Kanthi Opsi Tabungan Liwat Rong Taun Kepungkur.
> Kaiser Family Foundation, Employee Health Benefits, 2017 Summary of Findings.
> Kaiser Family Foundation, Coverage Health Insurance saka Populasi Total.
> Medicaid.gov. Medicaid lan CHIP Eligibility Levels.